Жить в
уверенности.
В условиях всеобщей социальной незащищённости
становится актуальным поиск гражданами с ограниченными финансовыми
возможностями вариантов решения проблем связанных с обеспечением жизненных
циклов своих семей. Граждане, которые не испытывают финансовых трудностей,
также пытаются решить возможные проблемы, которые могут возникнуть сейчас или в
будущем.
Мы будем говорить о том, что в жизни каждого
человека есть различные риски и этими рисками нужно, а главное можно управлять.
И одними из финансовых инструментов являются различные виды страхования,
пенсионные накопления, разумные инвестирования.
Вы, наверное, неоднократно встречались с
негативной реакцией людей на слова «страхование», «страхование жизни», которые
полагают, что если застрахуешься – будет беда. Однако исследования, которые
проводят различные институты, показывают, что страхуют риски и страхуют жизнь
оптимистичные и жизнерадостные люди, планирующие жить долго и счастливо, но
рационально мыслящие и понимающие, что от «тунгусского метеорита» или от
автокатастрофы никто не застрахован, и никто потом должным образом не
позаботится о близких и любимых.
Исследования показывают, что застрахованные люди
живут дольше, потому что страховка убирает из жизни человека стрессовые
элементы от неуверенности в завтрашнем дне. И ещё. Когда говорят, что в словах
«страхование» или «страхование жизни» корень «страх», ответ один: «страхование»
- это неудачный перевод английского insurance, которое происходит от слова
«уверенность».
Живите в уверенности…
Цели страхования жизни.
Основная цель – накопление денежных средств,
например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в
жизни застрахованного.
Дополнительная цель – защита рисков.
Как
работает страхование жизни?
Страхователь платит страховой платеж,
рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре
страхования жизни. А страховщик, в свою очередь, по договору обязуется на
внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный
доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в
гривне (в т.ч. 4% гарантированных).
Следует отметить, что страховые компании,
согласно Закона Украины «О страховании», гарантируют инвестиционный доход в
размере до 4%, а остальные бонусы – начисляются страхователю по результатам
инвестиционной деятельности страховой компании.
Виды
страхования жизни.
К страхованию жизни относят все виды страхования,
где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.
К ним можно отнести классическое страхование
жизни и смешанное (накопительное) страхование жизни на случай смерти или
дожития.
Смешанное страхование жизни также может включать
страхование от несчастного случая.
Классическое
страхование жизни.
Договор классического страхования жизни
заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному
выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре
страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный
договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал,
например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут
и сами пока не работают.
Договор страхования жизни, как правило,
заключаются на срок не менее одного года.
Накопительное
страхование жизни.
Договор накопительное страхование жизни — это вид
долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается
страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти
застрахованного его наследникам.
Риски,
которые покрывает страхование жизни.
Основным риском, от которого защищает страхование
жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых
потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от
несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск
самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях,
например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться
дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски
стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.
Страховые
случаи по программе накопительного страхования жизни.
дожитие до окончания срока
страхования;
смерть застрахованного (может
быть «по любой причине»);
смерть застрахованного в
результате несчастного случая, ДТП (страховая сумма, как правило,
удваивается);
потеря здоровья и
нетрудоспособность от несчастного случая (инвалидность).
От чего
зависит стоимость (тариф) в страховании жизни.
В страховании жизни страховая премия зависит в
первую очередь от возраста, пола и здоровья застрахованного. При определении
стоимости страхования жизни используются таблицы смертности. На основании этих
таблиц рассчитывается ожидаемая дисконтированная величина страховой выплаты.
Уже обычно после этого вносится поправка на здоровье застрахованного, а также
учитываются прибыль, которую должен получить страховщик и его расходы (поправка
на здоровье застрахованного имеет куда больше влияние, чем в других видах
личного страхования).
Почему
выгодно страховаться с молоду. По материалам книги "Сбережение
жизни", Владимир Авдеин, независимый финансовый советника.
Создайте себе капитал к завершению карьеры, чтобы
интересно и «вкусно» прожить золотую пору свой жизни. Если мне нужен капитал в
миллион рублей, я могу:
1. 20
лет сберегать 50.000 руб. каждый год, или
2. 5
лет сберегать по 200.000 руб. в год, или
3. 2
года сберегать по 500.000 руб. в год.
Что проще?
Ясно, что первое. Сберегать понемногу легче, и
продуктивнее - за долгий срок сбережений капитал обрастет солидными процентами.
Откладывая начало сбережений - упускаем время, усложняем себе задачу, теряя
инвестиционный доход. Какой же смысл откладывать начало сбережений?
Рядом с моим домом автосервис. При входе
объявление: "Ремонт машин старше 5 лет - наценка 10%, старше 10 лет - 20%
к прейскуранту". Если вдуматься - логично; авто стареет и ржавеет,
запчасти - проблема. Ремонт усложняется.
Стоимость полиса страхования жизни зависит от
возраста человека. Чем моложе человек - тем дешевле полис. Кроме того, при
открытии полиса заполняется медицинская анкета - ведь выпуская полис,
страховщик берет под защиту вашу жизнь и здоровье.
Со временем организм изнашивается, возникают
болезни и проблемы. Как и за ремонт несвежих авто, за полис страховщик попросит
хорошую надбавку. Вам это нужно?
Откройте полис раньше!
Тарифы по
накопительному страхованию жизни.
Тарифы по накопительному страхованию жизни
составляют 4-10% от страховой суммы и зависят от:
·
возраста (чем моложе страхователь, тем ниже
тариф);
·
пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин);
·
набора рисков и программы страхования
(исключительно риск смерти, накопление, смерть по любой причине или
инвалидность).
Законодательство.
Деятельность в сфере страхования жизни
обеспечивается рядом Законов и законодательных актов, в частности:
·
Налоговый кодекс;
·
Закон Украины «О страховании»;
·
Закону Украины "О хозяйственных
обществах";
·
Постановление Кабинета Министров Украины от 29
апреля 1999 г.
№ 747 "Об упорядочении деятельности страховых брокеров".
Критерии
выбора страховой компании.
Следующие критерии :
·
Величина компании;
·
Способ инвестиций капитала фирмы;
·
Опыт в предлагаемой сфере деятельности;
·
Прибыль компании;
·
Контроль компании;
·
Выполнение обязательств по отношению к клиентам.
Как открыть
программу накопительного страхования.
Для открытия программы важны:
·
Добрая воля;
·
Возраст страхователя и застрахованного лица;
·
Страховой период;
·
Цели;
·
Наличие финансирования;
·
Паспорт, свидетельство о рождении для ребёнка,
ИНН, др.
Почему
страховая компания лучше для накопления денег на будущее, чем банк.
·
Защита от взысканий (накопления не подлежат
конфискации);
·
Налоговая скидка (компенсация государством
Страхователю части уплаченных страховых взносов);
·
Финансовая защита близких, а также ее
увеличение, на протяжении всего времени формирования капитала;
·
Финансовая защита Страхователя на случай
временной или постоянной нетрудоспособности, или заболеваний;
·
Инвестиционный доход может быть большим, чем в
банках;
·
Банк может обанкротиться.
|