Кризис старшего возраста
Украинская пенсионная реформа мало согласуется
с представлениями об обеспеченной старости. Пассивность
в реформировании системы проявляет не только государство, но и сами
граждане. И тем, и другим не хватает воли и доверия друг к другу
В последнем докладе американского статистического ведомства с символическим
названием «Стареющий мир» основной прогноз выглядит удручающе: через 10 лет
число людей старше 65 лет впервые превысит количество детей до пяти лет и
дальше будет только хуже. 65 лет взяты за ориентир не случайно: это возраст
выхода на пенсию в Соединенных Штатах, он же — средний пенсионный возраст для
развитых стран мира. И практически все из них строят планы дальнейшего
повышения этой планки. С 2011 года к этому «клубу» присоединилась и Украина,
которая вынуждена была неспешно начать увеличение возрастных границ выхода на
пенсию и после долгих и жарких дебатов «перезагрузить» пенсионную реформу,
начатую еще в начале 2000-х.
Главная проблема сегодняшней пенсионной системы в Украине в том, что она
продолжает сидеть на двух стульях, так и не завершив переход от старой
солидарной системы к современной накопительной. Парадокс: чисто внешне она
похожа на американскую, считающуюся одной из самых успешных в мире. Но быть
похожим еще не значит быть таким же. Тем более что отличия между ними хотя и в деталях,
но весьма существенные.
В США, например, современная страховая пенсионная система существует уже 77
лет. Но финансируется она федеральным бюджетом и бюджетами штатов, а не
отдельными государственными организациями. При этом каждый американец отчисляет
в пенсионную систему 6,2% своего годового дохода. Еще столько же за него платит
работодатель. Эта сумма впоследствии идет на выплату так называемой
гарантированной пенсии, которая не такая уж и большая — чуть меньше $1 тыс. в
месяц.
А вот та часть пенсии, которая в Украине будет называться накопительной, в
США является добровольной. Хочешь — копи, хочешь — проедай сразу. Она может
складываться из нескольких источников. Первый — это добровольное отчисление
части зарплаты по пенсионному контракту с компанией. Это выгодно и для
работника, и для компании, так как предполагает налоговые послабления. Второй —
накопления на личном пенсионном счете, например, в негосударственном пенсионном
фонде, банке и т.д.
Мы же одна из немногих стран мира, где накопительная система пенсионного
страхования и обязательная будут иметь одного фактического распределителя
средств между пенсионерами нынешними и будущими — все тот же Пенсионный фонд. И
в отличие от американцев работающие украинцы будут копить себе на старость в
обязательном порядке. При этом у них не будет права определять, в какие
инструменты вкладывать эти накопления. Но еще раз оговоримся: второй уровень в
запланированном 2014 году коснется лишь 7 млн. человек. Остальные 13 млн.
работающих украинцев окажутся вне накопительной системы и будут вынуждены сами
заботиться о дополнительной пенсии. Для них будет действовать прежняя
солидарная система начислений, к которой они на добровольных началах могут
добавить свои накопления.
Впрочем, пассивность в пенсионном вопросе демонстрирует не только
государство, но и его граждане, которые не очень-то спешат воспользоваться
программами негосударственной пенсии.
«Изменить ситуацию на рынке НПФ могли бы предприятия, активнее становясь
коллективными вкладчиками пенсионных фондов в пользу своих сотрудников. Тут с
информированностью дела обстоят несколько лучше. А вот с деньгами — хуже. К
тому же в наше нестабильное время далеко не каждый руководитель предприятия
согласится войти в такой долгосрочный проект, как НПФ, если не видит положительную
перспективу своего бизнеса на несколько лет вперед», — считает Елена
Васильченко, руководитель проектов КУА «КИНТО».
Для банков и страховых компаний — это вопрос доверия вкладчиков. Однако есть
и одна большая общая проблема — редко кто из наших сограждан думает на
перспективу более одного года, не говоря уже о пенсионных накоплениях, собирать
которые на своем счете нужно не менее пяти лет, а в идеале — 15-20 лет. «Пока
еще индустрия управления пенсионными накоплениями достаточно молода, и
сограждане все еще надеются получить от государства существенную пенсию. Однако
тенденция во всем мире такова, что пенсионный возраст будет увеличиваться, а
государственные пенсии — уменьшаться. Поэтому дальше все больше людей будут
приходить в негосударственные пенсионные фонды», — соглашается директор КУА-АПФ
«Тройка Диалог Украина» Александр Панченко.
Негосударственными пенсионными счетами обзавелись лишь 1% граждан. «В
условиях, когда новых пенсионных поступлений очень мало, происходит
консолидация рынка. Рыночные игроки объединяют активы и тем самым экономят на
издержках. В то же время НПФ, которые были созданы на перспективу и не получили
должного размера пенсионных взносов, уходят с рынка», — говорит Панченко. По
данным Украинской ассоциации инвестиционного бизнеса, количество последних в
прошлом году уменьшилось на восемь фондов, и теперь в управлении КУА их лишь
85. А стоимость пенсионных активов за год увеличилась всего на 1,33% и
составила 639 млн. грн. «Администраторы пенсионных фондов, как и сами НПФ,
создавались на длительную перспективу. Учредители администраторов несли большие
расходы на разработку или приобретение специального программного обеспечения. С
самого начала создания рынка НПФ было очевидно, что администраторы начнут себя
окупать не ранее чем через 6-10 лет. Да и ожидания по поводу темпов роста
пенсионного рынка у всех были большими, чем это оказалось в реальности», —
признается Елена Васильченко. Многие очень верили, что введение обязательного
накопительного страхования в 2013-м даст толчок к развитию рынка и
негосударственного пенсионного обеспечения.
По оценкам управляющих, с вводом в 2013 году второго
обязательно-накопительного уровня, совокупная сумма взносов за год при размере
отчислений 2% фонда оплаты труда составила бы 4,2 млрд. грн. Ежегодно эти
платежи увеличивались бы на один процентный пункт до достижения верхней планки
в размере 7% в 2018 году. Поступательный рост отчислений к этому времени
позволит сформировать фонд почти в 82 млрд. грн. Это те самые длинные деньги, о
которых сегодня печется правительство. «Откладывая введение пенсионной реформы,
Украина снова откладывает появление мощного внутреннего институционального
инвестора в лице Накопительного пенсионного фонда и постоянного притока
денежных средств в экономику страны. К тому же в трудные времена такой инвестор
не уходит с фондового рынка, как ушли от нас в период кризиса иностранные
инвесторы», — говорит Елена Васильченко.
Введение накопительного уровня позволило бы решить и проблему с детенизацией
зарплат. Собственно с возрастанием социальной нагрузки на работодателей должно
вырасти и самосознание граждан, которые будут заинтересованы в официальных
заработках. Поэтому теневая экономика — это главный скрытый резерв пенсионной
реформы. Уже один вывод зарплат из тени, по разным оценкам, увеличил бы доходы
Пенсионного фонда на 30-40%. Но никакие пожарные и карательные меры тут не
помогут. Это проблема доверия к государству, на решение которой при самом
благоприятном развитии событий понадобится 5-10 лет. Доходы начнут выходить на
свет не раньше, чем люди почувствуют, что государство становится более
прозрачным, эффективным, более «заточенным» на решение их проблем. Жаль только,
жить в эту прекрасную пору повезет не всем.
|